Cómo Administrar Tu Dinero Con El Sistema De Sobres
Autor: Sebas Celis
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El sistema de sobres básicamente es una manera de gestionar tu dinero que fue popularizada por Dave Ramsey, un autor de finanzas reconocido mundialmente en el idioma inglés.
Básicamente consiste en que manejes dinero en efectivo en ciertos sobres, de manera que lo distribuyas de acuerdo a un presupuesto.
Existen modalidades que personalmente considero preferibles que no implican el manejo de dinero en efectivo y que son más seguras, ya que he conocido casos de personas que me cuentan que implementando este sistema de sobres los han robado, se les han entrado a la casa y como ahí tienen todo su dinero guardado, han quedado sin nada…
Por lo cual, es mejor utilizar características modernas que incluso muchos bancos o aplicaciones ofrecen, como la creación de «bolsillos virtuales» y demás.
Pero, básicamente para empezar, el sistema de sobres vamos a necesitar los siguientes pasos.
Paso #1: Definir Las Categorías Que Consideres Que Necesitan Un Sobre
Vamos a explicar esto como si tuviéramos sobres físicos, que es el sistema que en principio se enseña.
La idea es distribuir la cantidad de billetes necesarios para el mes, de manera que nos alcance el dinero presupuestando para algunas cosas.
Por ejemplo, las categorías pueden ser:
- Comida o mercado
- Servicios públicos
- Internet
- Teléfono
- Costos de transporte (ya sea público o propio)
- Costos de vivienda (arriendo, o cuota hipotecaria, o incluso provisiones de casa propia para gastos fijos)
- Diversión o entretenimiento
La idea es que tú mismo seas quien defina cuáles son esas categorías, cuáles consideras importantes realmente presupuestar, de cuáles no deberías salirte de un monto definido cada mes, y empezar a trabajar con base en eso.
Paso #2: Determina El Monto MENSUAL Adecuado Para Cada Sobre
Pensando claramente en cuál es la cantidad de dinero saludable o prudente en cada una de esas categorías.
Esto quiere decir que tú debes ser consciente de cuál es un monto adecuado para todo el mes, de manera que se cumplan 2 condiciones:
- Que no gastes dinero de más y realmente cuando tengas en cuenta todos los sobres, sencillamente no te salgas de lo que es el presupuesto total de tus ingresos, por un lado.
- Y por el otro, que realmente busques «apretarte» un poco, no tanto por limitarte, sino por controlar tus finanzas, ya que siempre en cada categoría vas a tener gastos adicionales si no tienes control, especialmente por lo menos en la comida, en donde si vas al supermercado y no tienes un presupuesto definido, lo más seguro es que empieces a comprar cosas que realmente no necesitas.
Y cuando tienes un monto limitado, sabes que no te puedes pasar de ahí por lo tanto te vas a enfocar únicamente en lo esencial.
Por supuesto si hablamos de servicios públicos quizás no sea una cantidad fija cada mes y sea modificable… Aunque, incluso se pudieran negociar, o modificar los planes, o buscar alternativas con la competencia.
Igual es cuestión en este paso simplemente de determinar un monto que consideres adecuado y al que quieras apuntarle como objetivo.
Paso #3: Llena Los Sobres Cada Que Recibas Ingresos
Este es el punto en que los creas, o en el que vas y compras los sobres en principio (o abres los «bolsillos virtuales», como te contaré más adelante) y simplemente simplemente les colocas un nombre y el monto de dinero mensual.
Entonces, cada que recibas un pago depositas en cada sobre la cantidad determinada.
Si por ejemplo recibes dinero de forma quincenal, entonces en cada quincena añades la mitad del dinero que debes separar para el mes en cada sobre, y en la siguiente quincena completas la otra mitad para tener el presupuesto total, o algo así.
Paso #4: Gasta SOLAMENTE El Dinero Disponible En El Sobre
Si llega el momento por ejemplo de pagar gasolina, o los mantenimientos del automóvil, pues sencillamente sacas del sobre de «vehículo» para ese gasto como tal.
Ahora, si en un momento ves que no te va a alcanzar el dinero, ahí te vas dando cuenta de varias cosas.
Por ejemplo:
Primero, si es en una categoría en la que puedes realmente controlar, como la de diversión, sencillamente te das cuenta que alcanzaste el tope máximo de presupuesto determinado por ti mismo, y listo.
No tienes más límite, no tienes más cupo, ya no puedes gastar más dinero en diversión.
Eso no lo define nadie más por ti, lo defines tú mismo.
Lo mismo en alimentación, o comida, o supermercado…
Si hiciste bien el Paso 2 de determinar cuáles son las cantidades de cada uno de esos sobres que son ideales, analizando específicamente cómo debería ser todo, realmente deberías poder cumplirlas sin dificultad, y especialmente como te digo: Controlándote un poquito.
Nunca se debe cometer el error de «pedir prestado» de otro sobre, incluso sabiendo que posiblemente va a sobrar.
Si tú sabes que este mes en diversión va a sobrar dinero, no significa que ahora vayas a gastar más en comida y a pasar de ese sobre para otro.
La idea con esta estrategia es que realmente seas juicioso y estricto con el sistema, y esta es la base del éxito y la razón por la cual funciona tan bien.
El Sistema De Sobres Funciona Como Mecanismo De Presupuesto
Esto sucede debido a varias razones.
Una de ellas es que es un mecanismo completamente didáctico, y si viviéramos en un mundo ideal donde el efectivo no estuviera casi que en vía de extinción, podríamos decir que es súper didáctico, hasta divertido, y que me deja muy bien definido si tengo dinero o no.
Si ya por ejemplo va la mitad del mes y me queda menos de la mitad del dinero que había presupuestado, allí me voy dando cuenta y voy manejando mejor esa parte.
También puede pasar que sencillamente al mes siguiente yo diga: «Ok, el mes pasado definí muy poquito para comida y realmente sí necesito más, no es porque quiera gastar de más sino porque realmente hice mal las cuentas«.
Tú puedes ir actualizando tu presupuesto, la idea es que en el mes que consideras que te vas a pasar, o incluso si te toca por fuerza mayor, que lo ajustes para el mes siguiente pero que hagas lo posible por no gastar ni un sólo centavo adicional.
Esto te hace respetar mucho los otros gastos, de manera que si uno no tiene un presupuesto de estos, es muy fácil que simplemente analice cuánto dinero tiene en total y de ahí tome la decisión de si gastar o no en una categoría específica.
Mientras que filtrar por categorías o sobres tus gastos, te hace ser consciente de cada una de ellas independiente de las otras y respetarlas por sí solas.
Y el objetivo de esto es eventualmente librarte de los sobres, incluso si no son físicos.
Porque lo que vas a desarrollar es autodisciplina, control de tus finanzas, ser consciente y automatizar como tal un buen manejo, es algo que naturalmente se logra después de un tiempo.
Mi Alternativa A Los Sobres Físicos
Ahora, personalmente no recomiendo usar sobres físicos, a menos que sea bajo tu propio riesgo y sabiendo que vas a tener dinero en efectivo donde cabe el riesgo que se te pierda, o de que te lo roben, o alguna cosa.
Hay gente que le encanta ser «amiga de lo ajeno» que se puede enterar que sigues este sistema, y personalmente esto no me parece un riesgo asumible, especialmente si tus ingresos empiezan a aumentar o llegan a un nivel en el que realmente se vuelven inmanejables.
Aparte, hay muchas facilidades hoy en día, como por ejemplo las aplicaciones de los bancos, o las cuentas de ahorro simplificadas de Bancolombia, que nos permiten crear «bolsillos virtuales», ponerles un nombre, unos ahorros, o incluso un fondo de inversión.
En Bancolombia tú puedes crear fondos de inversión ilimitados y a cada uno ponerle un nombre, entonces puedes crear un fondo de inversión de bajo riesgo en el que puedas disponer de tu dinero prácticamente todos los días, o al menos todos los días hábiles.
Y así muchas formas, muchos mecanismos.
Incluso si es en una cuenta de ahorros de un banco totalmente arcaico, que no te de ninguna de esas opciones, puedes tener el dinero allí en esa cuenta y utilizar incluso tu tarjeta de crédito para pagar a una sola cuota, sin interés, y luego con la cuenta saldar esa tarjeta.
Simplemente anotando en una notica en tu celular cuánto dinero tienes en cada categoría, cuánto has gastado y sabiendo cuándo vas a llegar al límite.
Esto hace que si no tienes un sobre físico, si no tienes algo tangible que te diga cómo vas, si vas bien, si vas mal, si hay que mejorar o lo que sea; que tú mismo seas el que desarrolle y fortalezca esa autodisciplina.
Quizás va a ser un poquitico más difícil que con los sobres y con el dinero en efectivo, pero vas a lograr realmente crear y fortalecer una mejor ética y manejo del dinero, sin depender del dinero en efectivo que en últimas cada vez más estamos viviendo en un mundo digital, una vida digital, y el dinero también se está volviendo digital.
Hay personas que deciden utilizar una aplicación o una hoja de excel, o incluso una hojita de papel en la que anoten y cargan el lapicero, no importa cómo sea pero lo ideal sería evitar por completo los sobres físicos.
Aquí es donde muchas personas se preguntan: «¿y qué pasa si realmente surge un gasto de emergencia, algo imprevisto, algo que no tenía categorizado en ninguno de esos sobres?»
Claramente lo ideal es tener un fondo de emergencia o ahorro para imprevistos ya listo, con entre 3 y 6 meses de gastos básicos cubiertos, disponible inmediatamente en caso de que algo ocurra.
Sin embargo, otra opción también es que tú tengas un sobre para emergencias y le determines un monto mensual y lo ahorres allí, y no lo gastes nunca a menos de que sea estrictamente necesario, y así mismo puedes considerar que este es el buen inicio de la consolidación de tu fondo de emergencias en caso de que no lo hayas empezado.
Y por último, la pregunta de qué pasa si al final del mes me sobra dinero en alguno de los sobres, en alguna de las categorías.
Realmente esta es una de las mejores cosas que te puede pasar, se siente genial además de todo, y lo que deberías hacer idealmente es darte alguna especie de recompensa acorde a la cantidad de dinero que sobró.
Ya sea tomarte un café especial, o salir a comer algo que te guste, o incluso un dulcesito o golosina, lo que sea. Lo importante es que tampoco te gastes todo el dinero que te sobró, sino un porcentaje del mismo, ya sea el 10% o 15% por ejemplo.
El resto del dinero que sobró ahorrarlo por separado y hacer de cuenta que en principio ya te lo gastaste, y dejarlo para otra cosa. Ya aquí se trata de pensar realmente en ahorrar y distribuir esos ahorros o invertir incluso ese dinero, de manera que te sirva para el futuro.
Si eres como yo, lo más seguro es que todos los meses cambie un poquito o al menos se ajuste un poquitico tu presupuesto, quizás por variación en tus ingresos, o en tu estilo de vida, o la prioridad de tus gastos, en algunos meses haya gastos que en otros no…
Por lo tanto todos los meses puede que vaya cambiando esa distribución de los sobres, el monto de cada uno, que se añada uno nuevo, que se quite uno viejo, lo que sea.
No importa, eso está perfectamente bien porque realmente nuestras finanzas no son rígidas y deberían ser flexibles para que se vayan adaptando a nuestra vida, es lo más normal.
El caso es contar con una estructura y una estrategia clara que te permita realmente manejar mejor tu dinero.
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