La Regla 10/15/24 Para Comprar Moto
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En Colombia mucha gente se monta en una moto rápido… y unos meses después termina atrapada entre cuotas, intereses, seguros, gasolina, mantenimiento y gastos que no había calculado.
Porque una cosa es poder comprar una moto y otra muy diferente es poder mantenerla sin poner en riesgo tus finanzas.
Por eso hoy quiero hablarte de una regla muy sencilla que puede ayudarte a saber si esa moto que estás mirando realmente te conviene: la regla 10/15/24.
La idea es que puedas hacer tus cuentas antes de aceptar cualquier propuesta de financiación y tengas más claridad sobre si estás tomando una decisión financiera inteligente o, por el contrario, te estás echando la soga al cuello.
Primero Lo Primero
Que se llame una regla no significa que sea una ley que tengas que cumplir obligatoriamente.
Puedes romperla si quieres. Al final, tú decides qué hacer con tu dinero y hasta dónde estás dispuesto a asumir determinados riesgos.
Sin embargo, mientras más te alejes de estos parámetros, mayor puede ser la presión sobre tus finanzas.
Y si los cumples de sobra, probablemente tendrás mucha más tranquilidad al momento de comprar, porque no estarás dependiendo de que todo salga perfecto para poder pagar la moto.
La regla se llama 10/15/24 y cada número representa un límite diferente.
Empecemos por el primero.
10% O Más De Cuota Inicial
Si vas a financiar una moto, lo ideal es que pongas al menos el 10% de su valor como cuota inicial.
Y si puedes poner más sin quedarte sin ahorros, mucho mejor.
Muchas personas terminan financiando prácticamente el 100% de la moto porque la entidad financiera o el concesionario les muestra que así la cuota mensual será más cómoda.
Y claro, escuchar «solo tienes que pagar esta pequeña cuota al mes» suena bastante bien.
El problema es que una cuota más pequeña no significa necesariamente que la moto sea más barata.
Cuando financias una mayor parte del vehículo, también estás pagando intereses sobre una deuda más grande. Y si además eliges un plazo largo, la diferencia puede terminar siendo importante.
Por eso, poner una cuota inicial no solamente demuestra que tienes capacidad de ahorro, sino que también reduce el dinero que necesitas pedir prestado.
Por ejemplo, si una moto cuesta $15.000.000, una cuota inicial del 10% serían $1.500.000.
Eso significa que no tendrías que financiar los $15 millones completos, sino $13.500.000.
Y si puedes poner una cuota inicial mayor sin descapitalizarte, puedes reducir todavía más la deuda.
Pero aquí aparece el siguiente número.
15% Máximo De Tus Ingresos Mensuales Para La Cuota
Hablemos ahora de la cuota mensual, porque esta es la que vas a sentir todos los meses, llueva, truene o tengas otros gastos inesperados.
La regla plantea que la cuota de la moto no debería superar el 15% de tus ingresos mensuales.
Supongamos que ganas $3.000.000 al mes.
El 15% de esos ingresos son $450.000.
Entonces, si la cuota de tu moto supera los $450.000 mensuales, ya estarías entrando en una zona en la que deberías revisar muy bien tus números.
¿Por qué?
Porque superar ese porcentaje en una sola deuda puede ser una señal de que estás utilizando una parte demasiado grande de tus ingresos para pagarla.
Y recuerda que la cuota no es el costo total de tener una moto.
Ahí todavía faltan cosas como:
- Gasolina.
- Mantenimiento y cambios de aceite.
- Repuestos.
- Parqueaderos.
- Lavadas.
- SOAT.
- Seguros.
- Impuestos, según corresponda.
- Equipamiento de protección.
- Reparaciones e imprevistos.
Entonces, si haces cuentas únicamente mirando la cuota mensual, puedes llevarte una sorpresa bastante desagradable después.
Puedes romper esta regla, por supuesto. Pero si decides hacerlo, tienes que ser consciente de las consecuencias.
Porque una moto puede convertirse rápidamente en un gasto mucho mayor de lo que parecía cuando solamente estabas mirando la mensualidad.
Y ahora llegamos, posiblemente, al número más importante de los tres.
24 Meses Máximo De Financiación
La regla 10/15/24 propone que el plazo máximo de financiación sea de 24 meses.
Y aquí probablemente más de uno estará pensando: «Pero si la puedo financiar a 48 o 60 meses, ¿por qué no hacerlo?»
Porque que te den más tiempo para pagar no significa que sea una mejor decisión.
De hecho, mientras más tiempo mantengas activa una deuda, generalmente más intereses terminarás pagando.
Además, en algunos créditos pueden existir seguros asociados a la obligación, lo que significa que mantener la deuda durante más tiempo también puede aumentar el costo total.
Y hay otro pequeño detalle: la moto se está depreciando mientras tú sigues pagando por ella.
Es decir, puedes llegar a un punto en el que llevas varios años pagando una moto que ya vale considerablemente menos que cuando la compraste.
Por eso, la idea es que hagas tus cuentas utilizando un plazo máximo de 24 meses.
Si con ese plazo la cuota te queda demasiado alta, tienes dos caminos principales: aumentar la cuota inicial o buscar una moto de menor valor.
Lo que no deberías hacer automáticamente es decir: «Entonces la pongo a 48 meses y listo».
Si necesitas 36, 48 o 60 meses para que la cuota te parezca manejable, quizás el problema no sea el plazo.
Quizás esa moto está por encima de lo que realmente puedes pagar.
Cómo Aplicar La Regla 10/15/24
Ahora viene lo interesante: ¿qué haces con estos tres números?
La idea es revisar si cumples los tres parámetros antes de tomar la decisión.
Si cumples los 3, puedes sentirte mucho más tranquilo. No significa que comprar la moto sea automáticamente una excelente decisión, pero al menos estás respetando unos límites razonables para la financiación.
Si cumples 2 de 3, revisa cuál es el punto que estás fallando y mira cómo puedes mejorarlo.
Tal vez puedes aumentar un poco la cuota inicial, negociar una mejor tasa o buscar una moto ligeramente más económica.
Pero si solo cumples 1 o ninguno, yo definitivamente buscaría otra opción.
Puede ser una moto más económica o incluso esperar unos meses mientras mejoras tu situación financiera.
Porque una decisión que parece emocionante hoy puede convertirse en un problema durante los próximos años.
A veces, tener paciencia también es una estrategia financiera.
No Olvides Los Gastos Que Vienen Con La Moto
Uno de los errores más comunes es pensar que el precio de la moto es el costo de tener una moto.
No lo es.
Cuando haces tus cuentas, deberías incluir todo lo que vas a necesitar para utilizarla y mantenerla.
También conviene tener en cuenta los gastos previsibles, como mantenimientos, impuestos y SOAT, según corresponda.
Una buena idea es crear un fondo para tu vehículo, al que vayas aportando dinero periódicamente.
Así, cuando llegue el momento de pagar un mantenimiento, un seguro o una reparación, no tienes que sacar la tarjeta de crédito desesperadamente.
Y mientras ese dinero espera para ser utilizado, podrías evaluar alternativas que te permitan obtener alguna rentabilidad, de acuerdo con tus objetivos, plazo y tolerancia al riesgo.
Haz Una Prueba De Estrés Antes De Comprar
Este es uno de mis consejos favoritos porque prácticamente puedes probar si la moto cabe en tu vida sin comprarla todavía.
Haz una prueba de estrés durante unos 60 o 90 días.
Durante ese tiempo, imagina que ya tienes la moto.
Cada mes transfiere a otra cuenta o bolsillo el dinero que supuestamente pagarías de cuota.
Pero no te quedes solamente con la cuota.
También calcula cuánto gastarías aproximadamente en gasolina, mantenimiento y otros gastos relacionados con la moto.
La idea es que durante esos dos o tres meses vivas como si ya tuvieras ese compromiso.
Y anota todo.
Si después de dos meses descubres que estás llegando con lo justo, tienes un problema… pero afortunadamente todavía no compraste la moto.
Y hay una ventaja adicional: ese dinero que estuviste separando ahora se convirtió en un ahorro que puedes utilizar para aumentar tu cuota inicial.
Es decir, haces la prueba y al mismo tiempo mejoras tu posición financiera.
No Pidas Un Préstamo Para La Cuota Inicial
Hay una estrategia que puede parecer una solución cuando no tienes suficiente dinero para la cuota inicial: pedir prestado ese dinero.
Y después pedir otro préstamo para financiar la moto.
Grave error.
Terminas teniendo una deuda para conseguir la cuota inicial y otra deuda para pagar el resto.
Eso significa que estás intentando comprar un activo utilizando deuda desde el principio, sin haber demostrado que realmente tienes capacidad para asumir el compromiso.
Si todavía no tienes el dinero para la cuota inicial, quizás la mejor decisión sea esperar, ahorrar y fortalecer tu posición.
Negocia Antes De Firmar
Cuando vayas a comprar la moto, no te quedes únicamente con la pregunta: «¿De cuánto queda la cuota?»
Pregunta absolutamente todo.
Por ejemplo:
- ¿Cuánto cuestan la matrícula y el SOAT?
- ¿Qué seguros adicionales están incluidos?
- ¿Realmente necesitas esos seguros?
- ¿Qué bancos ofrecen financiación?
- ¿Qué tasas tienen?
- ¿Cuál es el costo total del crédito?
- ¿Qué otros cobros existen?
- ¿Qué pasa si haces pagos anticipados?
- ¿Cuáles son todas las condiciones del préstamo?
Lee el contrato completo.
Puede ser aburrido, pero es mucho menos aburrido que descubrir seis meses después que aceptaste condiciones que no entendías.
¿Moto Nueva O Moto Usada?
Comprar una moto usada también puede ser una alternativa bastante interesante.
Una moto con uno, dos o tres años de uso puede haber pasado ya por una parte importante de su depreciación inicial.
Eso significa que podrías encontrar una moto en buenas condiciones por menos dinero que una nueva.
Pero aquí tampoco hay que emocionarse demasiado.
Antes de comprar una moto usada, es fundamental hacer un buen peritaje, revisar su historial de accidentes y verificar que esté en buenas condiciones.
También debes revisar la documentación y la revisión tecnicomecánica cuando corresponda.
La moto nueva tiene otras ventajas: tienes garantía, estrenas y probablemente sientas esa felicidad de quitarle el plástico a todo.
Pero esa sensación también tiene un precio.
Si eliges una moto nueva, asegúrate de que tus finanzas realmente pueden soportarla y de que no estás pagando de más solamente por la emoción de estrenar.
El Equipo De Protección También Cuesta
Hay otro gasto que algunas personas olvidan hasta el último momento: el equipo de protección.
Si vas a comprar una moto, tienes que presupuestar también un casco certificado, chaqueta con protecciones, guantes y los demás elementos que consideres necesarios para protegerte.
Esto no debería verse como un gasto opcional.
Es parte del costo real de tener una moto.
De nada sirve conseguir una financiación «baratísima» si después tienes que improvisar con elementos de seguridad porque ya no te quedó presupuesto.
Ahorrar Para La Moto También Es Una Estrategia
Aquí hay algo interesante de toda esta historia.
Mientras más dinero puedas ahorrar antes de comprar la moto, menos dinero tendrás que pedir prestado.
Y eso no solamente reduce tus intereses.
También significa que tendrás más dinero disponible en el futuro para otros objetivos financieros.
Por ejemplo, podrías invertir parte de ese dinero y hacerlo crecer para construir poco a poco la vida que quieres.
Incluso el fondo que estás creando para comprar la moto puede ser parte de tu estrategia de ahorro.
Mientras reúnes la cuota inicial, puedes analizar alternativas de inversión que sean coherentes con el plazo en el que necesitarás ese dinero.
Y al mismo tiempo, sería ideal que no abandones los demás objetivos de inversión que tengas.
Porque aquí está el verdadero punto: comprar una moto no debería significar dejar de construir tu futuro financiero.
La moto puede ser una herramienta, una necesidad, un gusto o simplemente algo que quieres.
Pero no debería convertirse en el centro de todas tus finanzas.
La Moto Que Puedes Comprar No Siempre Es La Que Puedes Pagar
La regla 10/15/24 no pretende decirte qué moto puedes o no puedes comprar.
Busca darte una referencia para tomar la decisión con más cabeza y menos emoción.
Recuerda:
10% o más de cuota inicial.
15% máximo de tus ingresos para la cuota.
24 meses máximo de financiación.
Si puedes cumplir estos tres puntos y además tienes contemplados los demás gastos, probablemente estés en una posición mucho más cómoda.
Pero si para comprar esa moto necesitas financiar prácticamente todo, pagar una cuota que se come una parte importante de tu salario y extender la deuda durante cuatro o cinco años, quizás no sea el momento.
Y no pasa absolutamente nada.
Bajar de segmento, comprar una moto usada o esperar unos meses no significa que estés fracasando.
Significa que estás tomando una decisión pensando también en el tú que tendrá que pagar esa moto todos los meses.
Porque mientras menos gastes en una compra que puedes hacer de manera inteligente, más dinero tendrás disponible para invertir, crecer y alcanzar otros objetivos financieros.
Al final, no se trata solamente de poder decir «tengo moto».
Se trata de poder disfrutarla sin que cada vez que llegue la cuota sientas que la moto también te está llevando a ti.
