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Si Estás Endeudado Haz ESTO

Autor: Sebas CelisAutor: Sebas Celis
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A veces pedimos un crédito o entramos en una deuda, con el objetivo de solucionar un problema o urgencia pronto, y con el ideal de pagarlo cuanto antes…

Sin embargo, puede pasar que lleguemos a un punto de nuestras vidas donde sintamos que las deudas se nos salieron de control, y que ahora estamos ahogados con cuotas, intereses y años de pago para quedar finalmente libres.

Aquí quiero compartirte algunas ideas y un plan específico a llevar a cabo para empezar a atacar esas deudas y diseñar una estrategia de pago, de acuerdo a tu situación, lo más racional y detallada posible.

Y para ello, el primer paso es:

Crear Un Plan De Ataque

Porque exactamente eso necesitamos: Un Plan.

¿Y cómo creamos este plan de ataque? Aquí vamos:

1. Determina exactamente cuánto debes

Ya sea que tengas 1 sola deuda, o varias deudas.

Vas a tomar los extractos o la información de la deuda, y a determinar el valor a capital que estás debiendo. No sumar la cuota mínima por el tiempo restante de la deuda, sino mirar el valor adeudado únicamente de capital.

Esto será el primer indicador, y el primer valor a tener claro para empezar a armar nuestra estrategia.

2. Cuáles son los gastos asociados

Con la ayuda de los mismos extractos, analiza mensualmente cuánto te cuestan los gastos adicionales al capital de la deuda en sí. Algunos gastos asociados son los intereses, cuota de manejo o seguros.

Si no tienes clara esta información, podrías llamar al banco y pedir que te desglosen tu cuota, que te indiquen qué valores cancelas en intereses, capital y demás.

3. Cuál es la deuda con gastos asociados más altos

Cuando ya tengas definidos los gastos asociados de cada deuda, si es que tienes varias deudas en total… Vas a ponerlas en orden, desde la que es más cara en estos gastos asociados, hacia la más económica.

Pero OJO, esto lo debes analizar de forma porcentual. Es decir, no basarte en el total de dinero que sumen esos gastos asociados por cada deuda; sino en el porcentaje de gasto que son cada valor.

Por ejemplo, si una cuota tiene una tasa de interés del 0.8%, pero adicional tiene un seguro del 0.4%… Esa está costando más, que una deuda que tuviera un interés del 1%, pero no tuviera seguros ni cuotas de manejo.

Así que, es porcentualmente que organizas de mayor a menor tus deudas, desde la más grande hasta la más pequeña en gastos asociados.

4. Consulta tu historial crediticio

Esto te ayuda a saber si estás al día con tus pagos de créditos, si tienes buen puntaje que sería ideal para otro paso más adelante, o si estás reportado o en mora y cómo deberías mejorar también ese puntaje crediticio.

5. Realiza un análisis emocional de tu endeudamiento

Pregúntate, ¿qué tanto te afecta a nivel emocional el estar endeudado, o tu situación financiera actual?

A veces pueden existir deudas buenas, como por ejemplo para una inversión, pero que pueden ser largas y tomar algunos años en pagar, incluso cuando eso tiene sentido financiero… Sin embargo, el solo hecho de tener que mantener una deuda muchos años, ya genera bastante estrés y frustración emocional a la persona, y esa tampoco es la intención, incluso por más inteligente que fuera esa deuda.

Así que, debes analizar con sinceridad qué tan grave es para ti a nivel emocional tener estas deudas, o qué tanto peso a nivel anímico, psicológico, tendría el terminar de pagarlas y estar libre de ellas.

6. Determinar cuánto podrías tardar en pagar tus deudas si sigues como vas

Establece el tiempo que tardarías en saldar todas tus deudas, si sigues como vas hasta ahora. Contando que tengas el mismo empleo, o las mismas fuentes de ingreso; que pagues cada mes la cuota mínima, etc.

7. Analizar cuál podría ser el mejor escenario posible

Y ahora, piensa en cómo podrías mejorar ese panorama.

A lo mejor ganando más dinero, pidiendo un aumento, o disminuyendo gastos que sabes que te has dado por lujo, etc.

Ponle una fecha estimada a liberarte de deudas, si hicieras cualquier cosa que esté en tus manos por mejorar la situación y abonar todo lo posible a esas deudas.

Ahora, para lograr este Plan de Ataque, necesitamos varios:

Elementos Clave En El Proceso

Los cuales transformen paso a paso nuestra situación financiera actual, y nos impulsen más hacia era objetivo de acabar con esas cuentas.

1. Paga más del pago mínimo

Tú no acabarás pronto con todas tus deudas, si sigues pagando cada mes solamente el pago mínimo que establece el banco o la entidad a la que debes.

Porque eso estirará el tiempo de la deuda a todos los años posibles, y peor aún, te cobrará todo lo que puede cobrarte en intereses.

Debes entender que cuando abonas a capital, es decir cuando pagas por encima de la cuota mínima; ese capital se abona completo a la deuda, no te descuenta intereses ni más gastos asociados, por lo tanto es la mejor manera de llenar el saco más rápidamente y de forma inteligente.

Si por ejemplo tienes una deuda total de $1.000 dólares, y mensualmente te cobra $100 dólares, de los cuales $85 son capital y $15 son interés… Al pagar la primer cuota, si pagas únicamente el mínimo de $100 dólares, tu deuda va a disminuir tan sólo $85 dólares.

Pero si en vez de pagar $100 ese mes, pagas $200; en ese caso disminuye $185 dólares la deuda total, porque a los $100 que abonas de más no se les cobra intereses y llegan de lleno a la deuda.

2. Paga a tiempo

Nunca te pases del plazo límite que te dan cada mes para abonar a la deuda.

Si dejas pasar esa fecha, caes en mora, y muchas entidades te cobrarán una multa por ello. Por lo tanto, esa es la peor forma de atacar tus deudas para acabarlas pronto.

Siempre debes pagar dentro del plazo límite.

3. Dinero inesperado = Abono a capital

¿Te acuerdas que en el Plan de Ataque escribiste cuál era el impacto emocional de las deudas en tu vida?

Pues bien, ese ejercicio también sirve para que sepas qué tanta prioridad le quieres dar al pago de deudas.

Porque si estás sintiendo estrés, te sientes ahogado, frustrado por esas deudas… Entonces todos tus esfuerzos económicos deberían apuntar a atacar las deudas fuertemente.

Por lo tanto, cualquier ingreso inesperado, ya sea que recibas una bonificación, o un trabajo extra, o el dinero de vacaciones o intereses a cesantías; todas esas cosas deberían formar parte principalmente del abono a capital a las deudas.

Olvídate de gastarte todo en cervezas, o paseos, o regalos para tus familiares. Enfócate en lo importante.

4. Vende cosas que no usas

Y si, a este punto también deberíamos llegar cuando estamos comprometidos con liberarnos de deudas.

Analiza qué puedes tener en tu casa que sea irrelevante conservar, que puedas vender y sacarle algo de dinero para abonar a la deuda.

A veces nos sorprendemos encontrando cosas que ni recordamos que teníamos, y que pueden tener algún valor importante.

5. Genera ingresos extra

Ni hablar, esto es supremamente clave en el proceso.

Ya sea vendiendo algún tipo de alimento en tu comunidad, u ofreciendo servicios que puedas hacer como jardinería, o conseguir un empleo mejor o un empleo secundario… Lo que sea que se ajuste a tu caso.

Lo importante es despertar tu mente y ponerla a trabajar en ideas para generar más ingresos que te ayuden a abonar al capital de tus deudas.

6. No adquieras deudas nuevas

Esto debería ser obvio.

En este proceso, así pueda durar varios meses, debes hacer el compromiso contigo mismo de no adquirir más deudas, por pequeñas e insignificantes que parezcan.

Porque entre más deudas adquieras, más vas a seguir en el círculo vicioso del endeudamiento.

Y si por ejemplo sientes que no te controlas con una tarjeta de crédito, desde ya te recomiendo cancelarla. Las tarjetas de crédito no serán tus aliadas si sabes que eres impulsivo con las compras, entonces es mejor ni siquiera tener la tentación sino salirse de ellas.

7. Escoge tu estrategia: Avalancha o Bola de Nieve

Para empezar a abonar a capital a una deuda, en el caso de que tengas varias deudas, hay dos formas de escoger a cuál inyectarle ese dinero de más.

La estrategia de bola de nieve, significa empezar a abonar a las deudas más pequeñas y luego a las más grandes en valor total adeudado.

Es una estrategia que te permite ir cerrando deudas y acabando una a una con ellas, sin importar el tema de cuánto interés cobren ni demás. Solamente basándote en ir de la más pequeña a la más grande, como una bola de nieve.

En cambio, la estrategia de avalancha, se enfoca en atacar primero la deuda más cara en gastos asociados, es decir la que te cobra más intereses/seguros/cuota de manejo.

Por eso fue tan importante anteriormente establecer ese orden para saber cuál es la deuda que te cobra más esos gastos adicionales, y cuál te cobra menos.

En esta estrategia no estás pensando en ir cerrando carteras una a una, de la pequeña a la grande; sino que sabes que racional y matemáticamente, estás inyectando tu dinero a la más cara para acabarla primero, y al resto le sigues pagando el pago mínimo por ahora, hasta que acabes con la grande y sigas con la siguiente más grande.

Es cuestión de elegir cuál te gusta más a ti de las dos opciones.

8. Consolidación de deudas – Compra de cartera

¿Recuerdas que anteriormente revisaste cómo estaba tu puntaje crediticio?

Pues bien, esto era importante para este punto clave. Puedes buscar una compra de cartera por tus deudas en alguna entidad bancaria, que al unificarlas te ofrezca mejores condiciones en cuanto a los gastos asociados, menor tasa de interés o menos seguros.

Entre mejor puntaje crediticio tengas, mejores propuestas puedes recibir de las entidades bancarias para esto, o mejores categorías de tarjetas de crédito puedes obtener para las compras de cartera.

9. No inviertas por ahora

Las finanzas se deben manejar inteligentemente, y sobre todo, pensando en que todo tenga sentido matemático.

Las inversiones se realizan con el fin de ganar rendimiento por el dinero invertido. Esto se mide en un porcentaje, igual que el interés que pagas por una deuda.

Entonces, si en una deuda supongamos el interés es del 1%, y una inversión te va a dar el 0.8% de ganancia aproximadamente; pues no tiene sentido que el dinero lo coloques en esa inversión, sino que lo inviertas a liberarte pronto de esa deuda que te está consumiendo más dinero del que estás ganando.

Ya si la inversión te diera mucho más rendimiento que el que estás pagando a los bancos con tus deudas, pues en ese caso tendría sentido invertir en vez de abonar a capital. Pero puedes ver que esto es un nivel un poco más avanzado, debes estar más pendiente y entender muy bien el tema.

10. Presupuesta y reduce tus gastos

Analiza detenidamente qué gastos puedes optimizar, qué cosas puedes reducir, qué cambios en tu vida serían viables con tal de ser más minimalista y precavido con tu dinero.

Esto se basa en la misma razón de antes: ¿Qué prioridad quieres darle a salir de deudas?

A veces es mejor hacer uno que otro «sacrificio» ahora, para luego construir las bases de unas finanzas más sólidas y saludables.

11. Negociar tu deuda

Si finalmente y con todas estas recomendaciones, sientes que de por sí las cuotas son muy altas, estás muy apretado… También sería una opción que vayas al banco o a la entidad en la que debes, y traes de negociar con ellos.

Si tienes buen historial crediticio, mucho mejor. Posiblemente pueden ayudarte. O si te quedaste sin las mismas fuentes de ingreso, también pueden darte algún salvavidas.

Estas serían todas las recomendaciones. Después de llevar unos 3 meses bien encaminado hacia el pago de estas deudas, podrías considerar empezar un pequeño ahorro al que le aportes cualquier cantidad mensual, para tu fondo de emergencias.

Este fondo te servirá para cualquier imprevisto, de manera que no tengas que acudir a las deudas en el futuro. Obviamente no se crea de la noche a la mañana con una buena cantidad de dinero, pero lo importante es empezar así sea de a poco.

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