¿Tener Una Tarjeta De Crédito Significa Endeudarse? La Respuesta Podría No Ser Lo Que Crees
Autor: Sebas Celis
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El día de hoy vamos a responder a la pregunta, «¿Será que tener una tarjeta de crédito necesariamente significa endeudarse?».
Muchas personas simplemente relacionan el hecho de que usar una tarjeta de crédito, significa endeudarse.
Ahora, es importante entender que sí en teoría cuando yo realizo un compra (incluso así sea a una cuota), técnicamente me estoy endeudando y debo pagarme. El banco me está prestando este dinero para esta compra y después lo tengo que devolver.
Entonces, vamos a hablar de exactamente por qué podría no ser un medio de endeudamiento la tarjeta de crédito, cómo se puede utilizar de manera diferente y realmente por qué esto nos trae muchos más beneficios.
Hay que entender que una tarjeta de crédito cuenta con algo que yo llamo «dualidad de uso«, en otras palabras: se puede utilizar cómo medio de financiación o se puede utilizar como medio de pago (como si fuera una tarjeta de débito).
Como medio de financiación es donde compramos cosas para las cuales no tenemos el dinero.
Muchas veces las personas se quedan sin empleo, pero siguen teniendo una tarjeta de crédito y compran ropa, comida, zapatos, cosas en tiendas en línea, incluso cuando no tienen para pagar esa tarjeta de crédito, y consideran que simplemente el hecho de que ellos se endeuden es culpa de la tarjeta de crédito.
Ahí es donde hablamos de que existe el riesgo de no pagar, y este riesgo los bancos lo evalúan, lo controlan y lo tienen perfectamente muy bien medido, tienen sus bases de datos y saben prácticamente cuando alguien va a pagar y cuando no; con base en esto mismo suben los intereses, cobran seguros y hacen cantidad de cosas más que muchas personas simplemente no entienden y no tienen presente.
Como medio de financiación una tarjeta de crédito también se puede utilizar para tomar los recursos del banco e invertirlos de manera que se produzca una mayor rentabilidad que el costo que nos significa pagar los intereses.
E incluso, si es el caso, pagar la anualidad de la cuota de manejo, los seguros pertinentes, o buscar un banco que nos de mejores opciones (porque los hay).
Sea como sea, muchas veces podemos utilizar una tarjeta de crédito para comprar un activo que nos produzca mucha más rentabilidad, haciendo irrelevante los gastos de intereses (si es el caso).
Mejor aún, una tarjeta de crédito nos permite comprar a 45 días sin intereses, y en muchos países incluso a más de un mes sin intereses.
A veces hay opciones, convenios y demás, en donde podemos pagar hasta 12 meses sin intereses.
Siempre que se puedan hacer compras sin intereses, vamos a obtener aún más beneficios.
Sea como sea, está la opción de que yo tengo un ingreso mensual (supongamos son unos $2.000 dólares mensuales, por decir cualquier cantidad) y yo quiero comprar algo que vale $6.000 dólares, entonces guardando alrededor de $500 o $600 dólares mensuales, puedo saldar el objeto completo, pagar el producto; pero que yo lo quiero ya, yo no lo quiero en 12 meses, yo no quiero empezar a ahorrar $500 dólares mensualmente para dentro de un año poder disfrutar de él.
Digamos que esta es la forma en que la gran mayoría de las personas piensan en que una tarjeta de crédito debe ser utilizada.
En este caso simplemente es cuestión de que cada quien interiorice este tipo de decisión, pensando en que si el producto vale $6.000 dólares, cuánto voy a terminar pagando en intereses, en anualidad o cuota de manejo (si aplica, porque no todas las veces aplica), y en seguros (si aplica, porque no todas las veces aplica).
Si esto es $6.500, $6.800, $6.300 cualquiera que sea la cantidad final, ¿vale la pena pagar esa totalidad por ese producto a crédito?
Hablemos de un automóvil, muchas personas simplemente no tienen la disponibilidad de efectivo de dinero en su cuenta bancaria para pagar un automóvil de contado, o una casa.
Entonces probablemente tenga más sentido no esperar 20 años para tener el dinero y comprar la casa, sino comprarla desde hoy, y hacer de cuenta que yo pagaría en vez de un arriendo, al banco una cuota por mi casa.
En todo caso, es evaluar realmente si la opción de pago con intereses tiene sentido o no.
Esto, una vez más, es hablando de utilizar la tarjeta de crédito como medio de financiación y endeudamiento, hablemos de la otra modalidad.
La otra modalidad implica utilizarla como medio de pago, simplemente para todo.
Utilizar la tarjeta de crédito para lo cual yo utilizaría efectivo y débito en los comercios o sitios web que me la reciban.
Simplemente es pagar algo para lo cual yo ya tengo el dinero, saldar a una sola cuota sin generar intereses y obtener los beneficios de seguros, de garantías extendidas, de protección de compras, asistencias si estamos hablando de comprar unos tiquetes, unos vuelos, o de descuentos si estamos hablando de una tarjeta de crédito que tienen convenio con ciertos comercios, o cuantas cosas más se nos ocurra, porque simplemente es el medio de pago que decidimos utilizar.
Yo sé que si yo tengo $2.000 dólares en mi cuenta bancaria y sé que no puedo gastar más de $500 en este producto; pero este producto cuesta $600, entonces no significa que por yo tener una tarjeta de crédito lo puedo comprar, porque de todas maneras voy a pagar los $600.
Si yo no los puedo pagar, o no tengo presupuestado esa cantidad en ese gasto, no tiene nada que ver que yo pague o con la cuenta bancaria, o con la tarjeta de débito, o con efectivo, o con la tarjeta de crédito.
Es ahí donde tiene que entrar mi inteligencia financiera de saber cuándo tiene sentido y cuando no endeudarse.
Si yo me acostumbro a que todo lo que yo utilizo, todo lo que yo pago con mi tarjeta de crédito es realmente una compra de algo que yo pagaría con el dinero de mi cuenta bancaria, es ahí donde yo puedo entender que esto es un medio de pago que resulta simplemente por pura casualidad.
Y que tiene beneficios (que no se recibirían si pagara con efectivo), como los que ya hemos mencionado anteriormente.
Ojalá hablemos de una tarjeta de créditos sin costo en absoluto (como yo tengo varias en este momento), o si resulta que hay una tarjeta excelentísimamente buena, de la mejor categoría, con muchos beneficios de alto nivel donde el costo que yo pagué por anualidad o por cuotas de manejo mensual, realmente se vea recompensado, pues podría tener sentido.
Por otra parte, yo necesito aprovechar la utilidad que me ofrecen algunos bancos de pagar la tarjeta en línea.
En otras palabras, que cuando llegue la factura o antes si es posible (porque yo puedo comprar hoy y a los 4 o 5 días hacer el pago a mi tarjeta de eso), yo entre en la aplicación de mi banco y haga el pago de la tarjeta utilizando los fondos que hay en mi cuenta bancaria, sin esperar a que llegue la factura o el extracto mensual, a que llegue la fecha de corte.
Ojo: No hagas el pago a la tarjeta antes de que la deuda como tal de la compra se refleje, porque ese saldo quedaría como «saldo a favor» y te cobran impuesto por ese dinero… Al menos en Colombia funciona así.
Únicamente lo haces cuando ya la deuda se ha reflejado (por eso digo 4 o 5 días después).
Sea como sea, se puede pagar unos pocos días después de hacer la compra y no tiene sentido ir a hacer filas a un banco, gastar incluso costo de parqueadero o tiempo, llevando efectivo para pagar la tarjeta al banco.
Ahora, si tú estás en un banco que no te provee la posibilidad de pagar una tarjeta en línea, mi recomendación honesta es que te cambies de banco, porque si están obsoletos en esa funcionalidad básica, probablemente están mal en muchas otras cosas y te estás perdiendo de muchos beneficios que te pueden proveer otras entidades.
Ya hoy en día prácticamente todo los bancos permiten hacer de todo tipo de transacciones, compras de cartera, aumentos de cupos, distribuir cupos entre tarjeta, cambiar de franquicia y todo esto, desde la misma aplicación del teléfono, bloqueo temporal de tarjetas, solicitudes, certificados seguros… Cuántas cosas te imagines, así que muy probablemente las personas que no vean este beneficio, necesitan cambiar de banco.
Así que habiendo dicho todo esto, es fundamental entender que existen 2 modalidades de uso de la tarjeta.
Es como que utilizáramos un automóvil como equipo de sonido (por decir algo), entonces las personas podrían decir, «pero es que un equipo de sonido en el automóvil no tiene sentido porque estás gastando gasolina, porque estás gastando batería, porque tienes que cambiar el aceite solo para escuchar la música«…
Para uno es claro que en ese caso existen mejores opciones para escuchar música, a diferencia del automóvil; pero resulta que también existe la opción de utilizar el automóvil para transportarte a ciertos lugares, en donde quizás con otros medios no sea tan fácil, tan conveniente o no te brinda los mismo beneficios.
Es entender que una tarjeta de crédito puede ser ambas cosas, y que yo solamente soy el que decido como utilizarla.
La tarjeta de crédito no te endeuda, el que te endeudas eres tú, y es importante y vital saber cómo están tus finanzas, cuáles son tus límites y tus presupuestos para gastos mensuales y cómo debes utilizarla, y ojalá habituarte a usarla a una sola cuota, buscar (si es que no tienes en este momento una o si tienes una que te está cobrando) una tarjeta de crédito sin costo de anualidad, tratar de negociar con tu banco ese costo, encontrar mejores alternativas en otros lugares, porque seguramente las hay pero la mayoría de la gente solo conoce dos o tres bancos.
Y en últimas simplemente educarte financieramente y aprender a utilizar sin miedo un recurso financiero que realmente te pueda ayudar, incluso en el futuro.
En mi caso, yo la utilizo para mis negocios y son altos movimientos mensuales, y esto me permite incluso viajar gratis.
Muchas personas se quejan porque no tienen dinero para viajar, y muchas personas de esas que se quejan podrían estar utilizando su tarjeta sin endeudamiento y obtener un par de tiquetes anuales gratis, sin costo, sólo con acumulación de millas.
Algunos podrían acumular incluso noches de hotel y demás, abaratando los costos de viaje, eliminando esas excusas y quejas que tienen simplemente por mala planeación financiera.
Hay que saber que varias deudas componen una deuda como tal.
Por un lado está el monto prestado, claramente si yo compro algo que vale $1.000 dólares, debo devolver esos $1.000 dólares; por otro lado están los intereses, y los seguros que muchos bancos cobran.
La verdad es que si no existen seguros, si no existen intereses, si no existen cobros mensuales o anuales, como en el caso de algunas tarjetas de crédito; y lo único que yo estoy haciendo es pagar el monto prestado, prácticamente se puede decir que no es deuda, especialmente si yo estoy pagando a los pocos días.
En últimas, tener tarjeta de crédito solamente endeuda a quien decida endeudarse, a quien no tenga la educación financiera para controlar esos impulsos, para decir «no» cuando un vendedor te ofrezca algo y no tienes el dinero pero piensas en gastar de la tarjeta, a realmente tomar decisiones con cabeza fría, y controlar en esos momentos de máximo deseo y máxima compulsividad, el no comprar, sino pensarlo y esperar un poco más de tiempo a ver si tiene sentido.
A nadie lo endeudaron por obligación, cada persona que está endeudada decidió endeudarse por alguna u otra razón.
Muchas personas por necesitar dinero se endeudan, cuando la solución a la necesidad de dinero no es una deuda, sino un ingreso adicional; y el tiempo y el esfuerzo que le dedican a encontrar esos recursos de endeudamiento, lo podrían dedicar a buscar fuentes de ingreso adicional, o mejor aún a buscar estas fuentes de ingreso adicional antes de que lleguen esos momentos críticos en donde tengan que endeudarse.
Las deudas no siempre son malas, a veces tienen sentido, si yo utilizo el monto prestado para invertir a mayor rentabilidad.
Sin embargo, estar endeudado, sentirme mal por eso, sentirme ahorcado como muchas personas mencionan, vivir esa crisis financiera por causa de las deudas, es culpa y responsabilidad de cada una de las personas que llega a estar en esa situación.
Controlar las finanzas, aumentar los ingresos y realmente dedicarse a vivir en abundancia, a estudiar y aprender cómo se maneja el dinero para no caer en ese tipo de cosas, es clave para que cada uno de nosotros podamos vivir una mejor vida con inteligencia financiera.
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