Cómo Empezar Y Fortalecer Tu Historial Crediticio
Autor: Sebas Celis
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En un artículo anterior, mencioné cuáles son las ventajas de tener un excelente historial crediticio.
Sin embargo, te quiero contar cómo empezar este historial y cómo llevarlo a un máximo nivel fácilmente, teniendo algunas cuantas recomendaciones.
Primero que todo, es importante tener claro que un historial crediticio nos sirve para todo lo que tiene que ver con préstamos o deudas.
A pesar de que la mayoría de las personas podrían pensar que el endeudarse siempre es malo, o que siempre es bueno pagar de contado (como yo pensaba en su momento), la verdad es que tener de la mano a los bancos como medio de financiación (como medio de disponibilidad de recursos financieros para cuando tenga un objetivo o para cuando tenga un negocio) es muy bueno, y puede llegar a convertirse en un apalancamiento de inversión que maximice mi resultados.
No es lo mismo tener que reunir a través de mi ingreso, mi salario o mis ventas como independiente, para empezar un nuevo negocio (que yo sé que puede funcionar), a yo simplemente tener el dinero de inmediato, siendo el banco que pone el riesgo.
Obviamente yo tengo que pagárselo al banco, pero lo tengo disponible ya y lo puedo empezar a usar cuanto antes.
Aparte de esto, hay que tener en cuenta que la gran mayoría no puede comprar, por ejemplo un automóvil de contado (o por lo menos le tomaría muchos años para reunir el dinero, y durante todos eso años no tendrían ningún automóvil), por lo que deciden comprarlo a crédito.
Lo mismo con una casa, en donde simplemente, en vez de pagar alquiler, consiguen lo que es una cuota inicial, y luego la cuota que pagarían de alquiler se lo están abonando al banco y están aumentando su patrimonio.
En todos estos casos, el historial crediticio es fundamental.
Pero para empezar y llegar eventualmente a ese punto, realmente tenemos que iniciar por algo mucho más básico, y mi elemento favorito, mi producto financiero favorito para la creación de historial crediticio, son las tarjetas de crédito.
Cuando yo digo «tarjetas de crédito» mucha gente sale corriendo despavorida, creyendo que yo le estoy hablando de pagar intereses, ¡y a eso nunca me refiero!
Con todas las tarjetas, cuando yo compro a una sola cuota o a meses sin intereses, no pago absolutamente nada.
Existen tarjetas de crédito sin cuotas de manejo, sin anualidades.
Las que tienen otras condiciones, y sí cobran intereses aún a una cuota, o cobran anualidades; ya no son recomendables, y hay que hacer otro tipo de cálculos para ver si son buenas… Pero no vienen al caso. Para lo que nos interesa aquí, que es crear historial crediticio, vamos a hablar de las que no cobran estas cosas.
En fin, simplemente productos que me permiten en teoría endeudarme, pero que yo puedo utilizar como un medio de pago.
Ahora, ¿cómo conseguimos una tarjeta de crédito cuando no tenemos historial crediticio?
Es prácticamente seguro que la solicitud en cualquier banco simplemente va a salir rechazada.
Opción #1
Muchos bancos en diferentes países, ofrecen la posibilidad de una tarjeta de crédito garantizada, lo que más le importa al banco es saber que tú tienes la posibilidad de pagar lo que compres, no que quedes debiendo.
Entonces, digamos que esto, por lo general, o se utiliza a través de un seguro que tú pagas, y si tú no eres capaz de cumplir con la deuda del seguro, cancela la deuda; o hay otra opción, que son las tarjetas garantizadas en las que tú abres un depósito a término, o un CDT, y lo que haces es depositar una cantidad de dinero, supongamos $1.000 dólares, y puedes utilizar $600 o $700 dólares como un rotativo para la tarjeta de crédito.
Si llega un punto donde tú no tienes cómo pagar esa tarjeta de crédito, de ese depósito que hiciste se salda el producto y se cancela automáticamente.
Entonces, digamos que esto es una muy buena opción para el banco, porque realmente estás dándole una garantía por delante y no tiene que estudiarte, ni hacer absolutamente nada.
Tú puedes obtener este producto, la pregunta es si en tu país existen bancos que ofrezcan este tipo de tarjetas, y simplemente va a depender de que tú hagas la investigación, pero esta es una de las opciones.
Opción #2
Una segunda opción muy buena es una tarjeta de crédito amparada; pero ojo, cuando hablamos de amparada, hay dos formas en las que los bancos lo hacen.
Una de ellas es cuando se genera una tarjeta adicional para que un familiar la use.
Por ejemplo, digamos que un tío tiene una tarjeta de crédito y él te da una tarjeta adicional de su misma línea de crédito para que tú la utilices, pero en este caso todo el historial crediticio de las compras que hagas y los pagos que tú hagas, se van a ir hacia él. En ese caso, tú no ganas absolutamente nada y no sirve para nuestro objetivo.
Hay que averiguar en qué banco ofrecen tarjetas amparadas en las que, si bien la persona principal es como el codeudor o el responsable de la deuda en caso de que tú no pagues, seas tú quien reciba el historial crediticio positivo cuando se realicen los pagos.
Es que hay dos tipos de reporte en el historial crediticio: Los reportes positivos y los reportes negativos (bueno, también existen los neutros, pero esos simplemente son irrelevantes en el cálculo).
Entonces, lo importante es que los reportes positivos vayan al historial crediticio tuyo y no al de la persona que te ampara, y claramente necesitas a una persona que confíe en ti lo suficiente como para hacer este tipo de acuerdo, para que tú empieces tu historial.
Esto lo puedes hacer durante unos meses (más o menos aproximadamente unos 6 meses), hasta que ya tengas tu propio historial.
A veces es suficiente con utilizar una tarjeta de crédito por 6 meses para que los bancos te puedan dar la tuya.
¿Por qué? Porque una tarjeta de crédito es el producto de más alto riesgo.
Por esto mismo, es el producto de mayor tasa de interés y es en el que la persona fácilmente se puede endeudar rápidamente (puede sacar el efectivo, gastárselo, o ir a comprar a cualquier tienda y llenar su cupo al máximo, quedar debiendo y sin poder pagar en ningún momento).
Por esta razón se lo toman tan delicadamente; y por esta misma razón, si tú la sabes usar a una cuota y nunca pagando intereses, puedes crear tu historial crediticio verdaderamente rápido hasta que las entidades financieras te ofrezcan tus propios productos.
Opción #3
Otra opción buena para empezar (pero solo para empezar, no es recomendable a largo plazo), es una tarjeta de crédito de almacén o de supermercado.
Por lo general, las dan muy fácil, a veces a personas que no tienen historial crediticio, no necesariamente a los que estén reportados negativamente (a esos sí los rechazan en casi que todas partes, pero a los que están empezando les dan la oportunidad de que inicien más o menos de buena manera).
Lo que hay que ver es cuáles son las condiciones de estas tarjetas.
Por lo general vienen con cuota de manejo o cobro de anualidad, y pues hay que ver realmente si es un producto con el cual yo esté satisfecho a largo plazo; pero si no, únicamente tenerlo durante el tiempo necesario, de manera que cuando ya se cumpla el objetivo del puntaje crediticio que me permita pedir un producto en otro banco, yo pueda cancelarlo sin ningún problema y tener una mejor tarjeta de crédito en otra parte, o pedir el crédito que yo necesito según el objetivo.
Opción #4
Por otra parte, están las tarjetas de crédito para personas jóvenes o estudiantes (aplica a veces para empleados o independientes jóvenes de ciertas edades).
Usualmente vienen con cupos más pequeñitos, y son de menos riesgo para el banco por esta misma razón; pero te permiten empezar sin tanta complicación, y usualmente lo que te piden es de pronto certificar tus ingresos, el monto y la frecuencia de los mismos.
Dependiendo del nivel de estabilidad que tengas, si no tienes nada de historial crediticio, con estos respaldos podrías iniciar tú mismo.
Puede que esta tarjeta no te ofrezca todos los beneficios de una tarjeta de crédito normal de alto cupo, con categoría Black o Signature, pero te puede permitir iniciar y apalancarte para más adelante tener mejores productos financieros fuera de las tarjetas de crédito, porque claramente no son la única opción.
Opción #5
Adicionalmente, tenemos lo que son los microcréditos, que son los préstamos de muy pequeña cantidad de dinero (mucho menores a $1.000 dólares, a veces créditos de $100 dólares, o de $200 dólares) que podemos buscar con entidades financieras.
La idea acá es que podamos pagar más de 6 meses, porque recuerda que durante un periodo de 6 meses es que se reportan estos pagos positivos y te permiten aumentar tu puntaje; en menos de 6 meses no es posible evaluar tu comportamiento.
Si a ti te prestan el dinero y al mes lo devuelves, eso no significa que tú a largo plazo vas a ser buena persona en cuanto al cumplimiento de las obligaciones financieras (esto refiriéndome a créditos, no tiene nada qué ver con el pago a 1 cuota de tarjetas de crédito, porque esos sí te dan reporte positivo por cada pago).
Esto realmente le pasó a mi ex-esposa: ella sacó un microcrédito, lo manejó unos 8 meses, y en ese momento el banco le ofreció su primera tarjeta de crédito, con lo cual automáticamente canceló ese microcrédito y hoy en día tiene múltiples tarjetas, y ya tiene ofertas de los bancos e incluso créditos de altos montos, créditos de vehículo y diferentes cosas.
Estamos hablando de que en un año ya tenía todo este tipo de ofertas, solo por haber empezado con un microcrédito.
Recomendación Adicional
Algo que puede ayudar a que te aprueben la primera tarjeta de crédito joven, o el primer microcrédito, la primera tarjeta garantizada (porque hay bancos que incluso molestan por esto), es contar con facturas de telecomunicaciones a tu nombre (ya sea un plan de Internet fijo en tu hogar, un plan de Internet o de datos móviles, o minutos de comunicaciones a tu celular).
Todo esto te permite contar como con un historial de pagos positivos, lo que contribuye inmensamente a lo que es un puntaje o historial crediticio alto.
En realidad, muestra tu capacidad y tu historial de cumplimiento con los pagos.
Si te atrasas, ahí va a aparecer «pagó tarde»; pero si todos los meses pagas bien, realmente va a ser mucho más simple.
Esta única razón fue la que me permitió que un banco me aprobara mi primer crédito de vehículo, debido a que yo tenía un historial de 6-7 años pagando 2 productos de telecomunicaciones a mi nombre, con los cuales nunca me había atrasado en un solo pago.
Además de que, claramente, para un crédito de vehículo la garantía del crédito en caso de que uno no pague, es el vehículo mismo; por lo tanto, el crédito viene con prenda, pero digamos que puede ser una ayuda en caso de que tú no tengas este tipo de productos o no los estés pagando (como lo que me pasó cuando yo era joven, antes de mi 18 años esos productos de telecomunicaciones los tenía a nombre de mi mamá, y luego tuve que hacer el cambio para poder que esos reportes positivos estuvieran en mi historial crediticio).
Te recuerdo que nada de esto implica que tú te enloquezcas o que te endeudes.
Si hablamos de tarjetas de crédito, todo lo vas a comprar a una cuota, a meses sin intereses o, en cualquier caso, no estamos hablando de que compres a crédito algo para lo cual no tienes el dinero.
Si quieres analizar la estrategia completa que yo personalmente utilizo para utilizar las tarjetas de crédito correctamente, lee este artículo.
Una vez que tengas una o varias de estas cosas de las que hablamos, la idea es que empieces a pagar a tiempo, que realmente cada mes vean un reporte positivo y que utilices las tarjetas de crédito para comprar en el supermercado.
Que si tienes $50 dólares en el bolsillo con los que vas a comprar, más bien pagues con la tarjeta de crédito a 1 cuota, y con esos $50 dólares pagues la tarjeta… Ese movimiento tan simple (y para algunas personas aparentemente tan estúpido y tan innecesario, ya que ahí tienes el dinero), te puede permitir crear tu historial crediticio y tener acceso más adelante y más pronto a cosas que ellos simplemente no van a poder disfrutar, por pensar que la deudas, y en especial las tarjetas de crédito, son los enemigos.
Por otra parte, si vas a empezar, no busques 3, 4 o 5 tarjetas de crédito al mismo tiempo, porque apenas las entidades financieras vean esto se dan cuenta de que tú, en teoría, estás tratando de endeudarte mucho en poco tiempo.
De hecho, está demostrado estadísticamente que las personas que abren más de 2 o 3 productos en el mismo mes, se van a endeudar más tiempo.
En general, se trata de ser responsable y que una vez tengas algún producto financiero, tu puntaje empiece a subir.
Es importante que analices cuáles son las entidades en las que tú puedes consultar tu puntaje crediticio, según el país donde te encuentres, para que empieces a diversificar un poco tu portafolio.
Sólo tener tarjeta de crédito te lleva hasta cierto punto, quizás más adelante tenga sentido hacer un crédito de libre inversión para tu negocio o para algo que tengas pensado adquirir; o quizás luego sea importante para ti adquirir un vehículo a través de un crédito.
En cualquier caso, no te endeudes innecesariamente y sé responsable con este manejo.
Lo que sí te puedo garantizar es que una vez tengas un excelente conocimiento respecto a la parte financiera, tengas buena responsabilidad, y manejes tu dinero con esta misma responsabilidad y con este mismo cumplimiento, te va a ser muy fácil obtener los recursos que necesitas para crecer y progresar.
Hay personas que dicen «pero de dónde voy a sacar dinero para invertir en esto y en lo otro«, la respuesta en muchas ocasiones puede ser simplemente «de los bancos«, que además nos ofrecen tasas que sabemos exactamente cuáles son.
Hay mucha gente pagando intereses terribles en préstamos «gota a gota», que son préstamos que hacen personas directamente y no entidades financieras… Ya sea porque ellos tienen un mal historial crediticio y los bancos no le prestan, o porque les da miedo ir a un banco a pedir, porque creen que va a ser más caro; no saben las tasas tan económicas que se pueden conseguir si se cuenta con un buen historial crediticio.
En fin, me puedo quedar hablando de muchas otras ventajas de un historial crediticio, pero mejor lee el artículo que te enlacé al inicio sobre esto.
Las ventajas te las cuento desde un punto de vista personal, en el sentido de que yo he logrado muchos objetivos de riqueza, de consecución de objetivos, de progreso financiero, gracias a los bancos.
Muy seguramente no lo hubiera logrado de no contar con la disponibilidad instantánea de grandes cantidades de dinero para hacer los movimientos que he logrado hacer, gracias a que he tenido oportunidades de inversión que me han generado rentabilidad.
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