ESTO Es Lo Que Pasa Si Un Banco Quiebra
Autor: Sebas Celis
ESTO Es Lo Que Pasa Si Un Banco Quiebra
Hace poco hice un video hablando sobre el reciente colapso del Silicon Valley Bank en los Estados Unidos, y la posibilidad de que ocurra una especie de «pandemia económica», o ese contagio de efecto dominó que se da cuando las personas pierden la confianza en el sistema financiero.
Simplemente porque se dan cuenta algunos, que no lo sabían antes, que su dinero no está bien manejado o está invertido; o que eso que vemos en la pantalla cuando iniciamos sesión en una aplicación de un banco, realmente no es así de tangible como aparenta serlo.
Pero aquí vamos a hablar específicamente de qué ocurre si el banco definitivamente queda en la quiebra, tiene que liquidar, qué pasa con tu dinero, cuál es el procedimiento en ese caso, qué ha ocurrido antes en un país como Colombia, y muchas otras cosas, para que tengas en cuenta prepararte y tener seguro tu dinero en caso de que algo así llegara a ocurrir.
Imaginemos que tienes todo tu dinero depositado en un banco X, y que este anuncia que está en quiebra.
Lo primero que hay que saber es que hay una porción de tu dinero asegurada por el Seguro Fogafin en Colombia, o por la FDIC en Estados Unidos, o diferentes entidades alrededor del mundo, de acuerdo a dónde tengas tu dinero guardado.
En el caso de Fogafin en Colombia, son $50.000.000 de pesos asegurados, por persona, por banco.
Es decir que si tienes cuenta en 3 bancos, tienes hasta $150.000.000 de pesos asegurados; $50.000.000 de pesos en cada uno de los bancos.
Lo mismo aplica para los Estados Unidos en donde hablamos de que son $250.000 dólares por entidad, tanto para empresas como para personas.
Y claro, para una persona, tener $250.000 asegurados allá, es una cantidad decente, está muy bien; para la mayoría de las personas, es más que suficiente…
Pero para muchas empresas que guardan millones y millones de dólares, esto es como decirle que si se les perdió el dinero, y les quedó solamente $250.000; se les perdió todo prácticamente.
En Colombia, para el individuo promedio, $50.000.000 también es más que suficiente.
Pero para muchas empresas y negocios, es una gota en el balde si hablamos de que todo lo demás se va a perder.
Entonces si tú tienes $100.000.000 de pesos en un banco y este quiebra, puedes reclamar hasta $50.000.000.
Los otros $50.000.000 vas a tener que solicitarlos a la entidad, que va a entrar en un proceso de liquidación, de venta de activos y de muchas otras cosas, con las que quizás recuperes el dinero, quizás no.
Es un riesgo que se asume y por eso los bancos tienen cierta calificación de riesgo, que indica qué tan probable es que esto pase.
Al escoger nuestra entidad, en la que tengamos nuestros ahorros, debemos saber muy bien cuál es su calificación de riesgo, en comparación a las de los demás bancos.
Pero si tienes menos de los $50.000.000 de pesos en un banco, o tienes $50.000.000 de pesos como máximo, simplemente le solicitas a Fogafin por el trámite que hay que hacer que es muy sencillo, y en máximo 7 días tendrás tu dinero de vuelta sin ninguna complicación.
Ahora, muchas personas probablemente se preguntan «¿pero por qué hay un seguro en estos casos?«, y es por la Reserva Fraccionaria.
Porque, de no ser así, es evidente que existe un riesgo cuando el banco presta dinero, que ni siquiera es suyo; y en todo momento está comprometido a devolver, tanto tu dinero como el de todos los demás clientes del banco.
Entonces, si todas las personas quisieran retirar su dinero al mismo tiempo, claramente tendríamos un problema grave; y en esos casos es que el seguro entra a al menos, sufragar una parte.
Pero lo más normal cuando quiebra un banco, es una de dos cosas:
Primero, que ni siquiera nos demos cuenta que el banco quebró.
Que veamos que cambió de imagen, cambió de nombre, «evolucionamos para ti», «ahora somos parte del grupo tal»…
O que suceda una fusión, y que simplemente esta entidad que está a punto de quebrar y que ya definitivamente se ve que se va a estrellar con lo inevitable, sea comprada por otra.
En el proceso se evita que el seguro tenga que pagar, entra a una intervención; y muchas de estas cosas se manejan con muy bajo perfil para evitar precisamente que la gente pierda la confianza en el sistema financiero, y se produzcan cosas peores como el hecho de que todo el mundo quiera retirar al mismo tiempo.
En Colombia lo hemos visto varias veces.
Uno de esos ejemplos es Bancafé, que simplemente fue vendido a Davivienda, y los clientes vieron como sus cuentas cambiaron de nombre, o cambiaron el número, ya no tienen este número de cuenta en Bancafé sino este otro número de cuenta en Davivienda y listo; su plata está segura, es la misma plata, como que no pasó nada.
Pero en realidad, es que el banco quebró.
Mucha gente ni siquiera hoy en día lo sabe, pero es en parte algo positivo que, de alguna u otra manera, existan mecanismo para que se aseguren de que tu dinero vaya a estar ahí y lo puedas retirar cuando lo necesites.
Entonces, mediante el seguro, la probabilidad de liquidación, la venta o la fusión, se minimiza mucho el riesgo de que para una persona promedio su dinero simplemente se pierda de un día para otro.
Si tienes mucho más de $50.000.000 de pesos, la recomendación siempre es diversificar, y no tener todos los huevos en la misma canasta; tener en más de 1 banco el dinero depositado (también aplica para los CDTs y otros productos financieros).
Y si tienes menos de $50.000.000 de pesos, también hay que dejar un poco la paranoia, porque de alguna u otra manera el riesgo que tenemos es muy chiquitico, prácticamente nulo de que se nos pierda nuestra plata teniéndola allí.
Hay gente que prefiere ir a poner ese dinero a «trabajar» en supuestas promesas de generar ingresos con criptomonedas y robots, y quien sabe cuántas cosas raras que terminan siendo una estafa o una pirámide, en vez de confiar en los bancos.
Y yo no estoy diciendo que tenemos que confiar en los bancos; lo que estoy diciendo es que tenemos que DIVERSIFICAR.
Hacer un estudio muy juicioso de en dónde estamos poniendo nuestro dinero, cuál es la calificación del riesgo de la entidad en la que tenemos nuestros recursos, ver cómo manejan nuestros recursos y ahí si, tomar decisiones informadas.
Además de saber que tenemos derecho al seguro como Fogafin en el caso de Colombia, FDIC en Estados Unidos y muchos otros.
Pero más allá de todo eso, está el enfocarnos en crecer financieramente.
Porque cuando más tengamos dinero, más vamos a tener que ser inteligentes de encontrar maneras para proteger nuestros activos, y dejar tanto de preocuparnos y más bien pasar a ocuparnos de aplicar estrategias y mecanismos para que ese dinero que todo el tiempo está creciendo, esté seguro.
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